Жителям Хакасии стала доступна новая форма валюты - интервью с заместителем управляющего Банка России в Хакасии

Банк России после шести лет работы выводит в свет цифровой рубль: с 1 сентября он стал доступен каждому россиянину. Как открыть цифровой кошелек, обязательно ли это для граждан, где можно будет расплатиться цифровыми рублями и безопасны ли такие расчеты? На эти и другие самые популярные вопросы в редакции 19rusinfo.ru ответил заместитель управляющего Отделением Банка России в Хакасии Егор Медяник. Также он рассказал об универсальном QR-коде, который с сегодняшнего дня будет появляться на кассах.

- Егор Юрьевич, как простыми словами объяснить, что такое цифровой рубль?

- Цифровой рубль – это новая форма нашей национальной валюты. Каждый из нас уже привык к наличной форме - банкнотам и монетам в кошельках, и к безналичным деньгам на счетах в банках. Цифровой рубль - дополнительная форма, но только находиться он будет в кошельке пользователя на платформе Банка России. Он называется цифровым кошельком. Каждый из нас, наверное, уже приобрел определенные привычки взаимодействия с финансовыми институтами. Кому-то удобнее рассчитываться картами, кому-то с помощью пэй-сервиса, кто-то активно использует кэшбэки кредитных организаций и так далее. Цифровой рубль - это еще один дополнительный инструмент для платежей и переводов.

- Чем он тогда принципиально отличается от уже привычных безналичных денег?

- Есть несколько отличий. Как я уже говорил, цифровой рубль учитывается на специальном счете на платформе Банка России. Безналичные денежные средства – это обязательства банка перед вами и хранятся на банковских счетах. Каждый из нас, открывая его, заключает договор банковского счета. В довесок выдается дебетовая карта, которой пользуется каждый из нас.

Второе отличие – это тарифная политика. Для граждан переводы и платежи в цифровых рублях абсолютно бесплатные. Необходимо, правда, помнить, что есть лимит на пополнение счета цифрового рубля - не более 300 тысяч рублей в месяц. Как показывает практика и наша статистика, для человека в среднем этой суммы вполне достаточно.

Для бизнеса комиссии будут, но они минимальные. Это 0,3% от операции, когда происходит платеж от гражданина в адрес бизнеса, либо 1 500 рублей - максимальная сумма за одну операцию. Это гораздо ниже, чем текущие тарифы, предусмотренные на рынке на аналогичную категорию продуктов.

Ну и третье - цифровой рубль предусматривает возможность использования системы смарт-контрактов. Это сделки, в которых предусмотрено автоматическое перечисление денежных средств, в данном случае цифрового рубля, при наступлении определенного события или предоставлении определенного документа. В качестве примера: мы с вами покупаем товар, и деньги с нашего счета цифрового рубля будут направлены продавцу только в тот момент, когда мы подтвердим, что получили качественный, надлежащий товар. Участники смарт-контракта, если они будут иметь счета цифрового рубля, могут наполнять систему смарт-контрактов абсолютно любыми условиями, на которых им будет удобно взаимодействовать. Это тоже важный момент.

- Все ли готово для запуска цифрового рубля?

- Да, все готово. С 1 сентября 12 системно значимых кредитных организаций, а это более 80% платежного рынка, готовы дать своим клиентам возможность открывать счета в цифровых рублях и проводить операции с ними. Девять кредитных организаций, признанных системно значимыми на рынке платежных услуг, также присоединятся к платформе цифрового рубля. Трем кредитным организациям, буквально недавно признанным значимыми на рынке платежных услуг, потребуется немного больше времени, но до конца года они также подключатся к проекту. В целом готово все, и каждый из нас с 1 сентября, 00:00 по московскому времени, может попробовать воспользоваться возможностью открыть счет цифрового рубля в мобильном приложении банка, клиентом которого вы являетесь.

- Обязанность подключать инфраструктуру возникает у банков и крупных торговых компаний. А наступает ли такая обязанность у людей? Этот вопрос тревожит многих.

- Такой обязанности нет, и это принципиальная позиция Банка России. Открывать или нет счет цифрового рубля - это выбор самого человека. Никто за него не примет это решение и автоматически не откроет счет. Как и никто, собственно, не запретит открывать этот счет. Каждый из нас самостоятельно взвешивает за и против этого нового инструмента и принимает решение пользоваться цифровым рублем или нет.

- Если такое желание желание есть, как открыть счет в цифровых рублях?

- Достаточно просто. Банку России очень важно было сохранить клиентский путь, чтобы не приходилось что-то дополнительно искать, устанавливать, учиться этим пользоваться. Доступ к счету цифрового рубля будет обеспечиваться при помощи мобильных приложений банков, клиентом которых вы являетесь. Но надо убедиться, что он подключен к платформе цифрового рубля Банка России. Это можно уточнить в вашем банке.

1 сентября можно открыть мобильное приложение банка, найти яркий значок цифрового рубля, он красного «дофаминового» цвета, нажать на него и, соответственно, самостоятельно открыть счет. Важный момент: единожды открыв счет цифрового рубля, он будет доступен в мобильных приложениях всех банков, клиентами которых вы являетесь. То есть если вы открыли счет в мобильном приложении одного банка, но завтра оно перестало быть работоспособным, вы сможете получить доступ к цифровому кошельку в приложении другого банка.

Все остальное – пополнить цифровой счет, сделать перевод другому человеку, оплатить покупку в крупном магазине – останется привычным для человека.

- А как пополнять счет цифрового рубля?

- Это также достаточно просто. Нужно открыть вкладку цифрового рубля, найти кнопку «Пополнить счет» и выбрать банковский счет, с которого безналичные денежные средства будут списаны и зачислены на счет цифрового рубля.

- Можно ли перевести на счет в цифровых рублях наличные?

- Да, конечно, вы можете воспользоваться кассой банка или банкоматом, внести денежные средства на банковский счет, а после этого в мобильном приложении перенести эти деньги на счет цифрового рубля.

- Доступна ли обратная процедура перевода денег из цифровой формы в наличные или безналичные?

- Безусловно, доступна. Все очень похоже на уже описанную процедуру, только в обратном порядке. Нужно со счета цифрового рубля направить деньги на банковский счет, и, соответственно, в офисе банка, либо банкомате снять наличные. Один наличный рубль равен одному безналичному рублю и цифровому рублю.

- А где можно тратить цифровые рубли? Как понять, что в той или иной торговой точке работают с ними?

- Если мы говорим про торговые точки, то по закону крупные торговые компании с 1 сентября обязаны обеспечить возможность оплаты товаров, работ и услуг через счет цифрового рубля. Это организации, у которых выручка за предыдущий год больше 120 миллионов рублей. Это крупные сетевые магазины, станции техобслуживания, аптеки и так далее. То есть крупные сети, у которых есть такая выручка. Но, понятно, никто из этих компаний не будет самостоятельно оповещать о размере своей годовой выручки, чтобы покупатель понял, можно там расплатиться цифровым рублем или нет. Поэтому в первые дни лучше уточнять на кассе, есть ли такая возможность.

Думаем, что бизнес впоследствии будет сам продвигать такую возможность, потому что для него это выгодно, так как снижает издержки. Магазины, торговые компании могут воспользоваться специальной наклейкой, которую мы разработали, и разместить ее на видном месте. Макет уже доступен на сайте Банка России к скачиванию.

- Можно ли будет расплачиваться цифровыми рублями на маркетплейсах?

- Техническая возможность для этого есть, но все зависит от того, какую бизнес-модель использует маркетплейс. Если он является продавцом товара, тогда нужно смотреть, попадает ли он под требования, установленные по объему выручки. Моя рекомендация – нужно следить за тем, появится ли в способах оплаты на маркетплейсе, которым вы пользуетесь, на интернет-сайте, возможность оплаты цифровым рублем или нет.

- Реалии таковы, что не везде работает мобильный интернет. Будет ли возможность расплатиться цифровыми рублями без доступа к Сети?

- Мы поставили себе задачу – реализовать такую возможность, потому что понимаем, как важно и для граждан, и для бизнеса, чтобы платежи проходили даже без интернета. Но это будет на следующих этапах развития цифрового рубля, позднее. На текущий момент мы оцениваем возможности наших кредитных организаций и аккумулируем тот опыт, который они получат уже этой осенью. Плюс мы смотрим на опыт зарубежных стран, которые уже внедрили цифровые валюты и в том числе рассматривают возможность предоставления дистанционных услуг без Сети.

Я думаю, что к концу осени эта работа уже будет закончена, и после этого мы перейдем к тестированию технологий, которые наибольшим образом подходят под решение этой задачи. Это важно для нас, потому что Россия - самая большая в мире страна, и, к сожалению, не во всех ее уголках есть стабильный интернет, а зачастую оплата нужна здесь и сейчас даже при отсутствии сети.

- Будет ли возможность вернуть доступ к мобильному приложению, соответственно, к счету в цифровых рублях при потере телефона?

- Да, конечно, такая возможность будет. Более того, необходимые действия при потере телефона остаются теми же, что и сейчас. Нужно немедленно позвонить в ваш банк и попросить заблокировать доступ с конкретного вашего устройства в мобильное приложение. Банк прервет конкретную сессию на устройстве, и мошенники, если они попробуют воспользоваться вашим потерянным телефоном, ничего сделать не смогут.

Важно понимать, что безопасность счета цифрового рубля обеспечивается тремя уровнями. Во-первых, будет запаролен вход в ваш электронный кошелек цифрового рубля. Во-вторых, у вас наверняка установлен пароль для входа в мобильный банк. В-третьих, многие из нас защищают паролем само устройство. Получается три уровня парольной защиты просто для того, чтобы зайти в в электронный кошелек цифрового рубля.

- Получается, цифровой рубль защищен даже сильнее, чем безналичные средства.

- С точки зрения количества паролей, возможно, да.

- Мошенники отличаются изобретательностью, и наверное, речь даже не в защите, которая все усиливается, а в доверчивости граждан.

- Это действительно проблема. Мошенники пользуются социальной инженерией, способами обмана и запугивания наших сограждан. Я думаю, что они могут попытаться воспользоваться и новой информацией о цифровом рубле. То есть на волне нового инструмента они могут разработать свежие схемы обмана, чтобы завладеть чувствительной, персональной информацией, чтобы получить доступ к мобильному банку, а затем и кошельку цифрового рубля. В первую очередь нам самим нужно следить за своим поведением, то есть соблюдать финансовую гигиену и никому не передавать ни в коем случае банковскую и персональную информацию.

- 1 сентября – время многих нововведений. С этой даты вводится не только цифровой рубль, но и универсальный QR-код для всех банков и торговых точек. Что это значит для граждан, чем он будет отличаться от уже имеющихся QR-кодов, которые мы видим на кассах. В чем разница?

- Речь идет об универсальном платежном коде, так называемом УПК. Его суть в том, что когда вы подойдете к платежному пункту, например, к кассе в магазине, считаете код при помощи NFC или уже выведенный на экран платежного терминала, у вас появится возможность выбрать один из нескольких способов платежа в этой точке. Это может быть СБП, это может быть цифровой рубль, если у вас открыт счет цифрового рубля, это могут быть платежные сервисы самих банков. Что вам удобнее, тот сервис и выберете. То есть у каждого возникает возможность выбора наиболее выгодного конкретно для нас способа оплаты.

QR-коды, которые размещены на текущий момент, предназначены для платежа через конкретный банк. То есть вы привязаны к тому решению, которое предлагает кредитная организация. Теперь появится выбор наиболее выгодного для вас способа.

С учетом того, что расчеты по цифровому рублю для граждан бесплатные, это очень заманчивое предложение - считав УПК, расплатиться именно цифровым рублем. Но, возможно, вы выберете и другой способ. Если вам важны кэшбэки и бонусы от кредитной организации, где у вас открыт счет, вы можете выбрать и тот способ платежа, который предлагает она.

- А почувствуют ли разницу сами торговые площадки?

- Мы считаем, что торговые площадки выиграют от такого решения, потому что они могут собственные издержки сократить при размещении УПК и при достаточном количестве покупателей, которые будут использовать различные виды оплаты. В целом, я думаю, что это дополнительный способ для торгово-сервисных предприятий для привлечения клиентов. Больше выбора - больше конкуренции. Почему бы этим не воспользоваться?

- Как это будет выглядеть практически? УПК полностью заменит QR-коды, которые уже есть сейчас? Или их будет размещаться несколько?

- УПК применяется не для всех платежей и переводов, есть исключения. И в этой ситуации возможно существование нескольких QR-кодов, которые будут располагаться на точке. Но общее правило в том, что УПК - тот код, который вам выводит магазин в первую очередь. Считав его, вы сможете выбрать различные способы оплаты. Порядок такой.

- Увидим универсальный платежный код уже с 1 сентября на кассах?

- Мы очень надеемся, что многие торговые компании уже с 1 сентября действительно воспользуются такой возможностью и самостоятельно разместят соответствующие QR-коды, либо технические решения, которые позволят при их использовании покупателю выбирать один из нескольких способов оплаты.